Poistný trh na Slovensku

Bojíte sa vážnej choroby? Poistite sa

Zdroj: Pravda - 13.júl 2005 - Handzová Zora

POISTENIE PLATÍ IBA DO ZISTENIA PRVEJ VÁŽNEJ CHOROBY ČI OPERÁCIE. VYPLATENÍM PEŇAZÍ POISTENIE ZANIKÁ

Infarkt myokardu, cievna mozgová príhoda, rakovina. Lekárske výrazy, ktoré naháňajú hrôzu aj laikovi. Tri najčastejšie vážne ochorenia, ktoré sa môžu skončiť tragicky. V tom lepšom prípade podstatne zmenia život. Najviac pacientov sa do slovenských nemocníc dostane pre choroby obehovej sústavy, kam patrí aj srdcová a mozgová príhoda. Podľa Ústavu zdravotníckych informácií a štatistiky len za jediný rok pripútali také choroby na nemocničné lôžko vyše 150-tisíc pacientov. Choroby obehovej sústavy sú zároveň najčastejšou príčinou úmrtí mužov (47,5 percenta smrteľných diagnóz) aj žien (61,4 percenta). Za nimi nasledujú nádorové ochorenia. Rakovinou u nás trpí vyše 11-tisíc mužov a takmer 10-tisíc žien.

Kto poisťuje choroby
S rastúcim vekom rastú aj obavy z chorôb, ktoré nás môžu postihnúť. Mnohí ľudia sa preto chcú dať poistiť, aby boli v prípade vážnych zdravotných problémov finančne zabezpečení. Poistenie kritických alebo závažných chorôb dnes na Slovensku poskytuje jedenásť komerčných poisťovní. "Klient má nárok na plnenie zo strany poisťovne, ak ochorie na jednu z kritických chorôb, alebo ak podstúpi niektorú z operácií," vysvetľuje Vladimír Dohnal, riaditeľ analytickej spoločnosti Symsite Research, ktorá sa zaoberá analýzou trhu. A v každej poisťovni sa dá poistiť aspoň infarkt myokardu, cievna mozgová príhoda a nádorové ochorenia. Vo viacerých poisťovniach ponúkajú podstatne širší okruh diagnóz. Napríklad Parkinsonovu aj Alzheimerovu chorobu však zatiaľ poistia iba v jednej poisťovni (Wüstenrot).

Skúma sa zdravotný stav
Vážne choroby si poisťujú spravidla dospelí, ale výnimočne aj deti. Starších ako 65-ročných však už nepoistí nik. V každom prípade poisťovňa pred uzavretím dohody preskúma zdravotný stav svojho klienta. Niekde vyplníte len zdravotný dotazník, inde je pri vyšších sumách potrebná zdravotná prehliadka poisťovňou určeným lekárom. Kto bol poistený a už raz ochorie, viac ho zrejme nepoistia. "Klient, ktorý prekonal jednu z kritických chorôb, je vo všeobecnosti už nanovo pre tieto choroby nepoistiteľný. V niektorých prípadoch, po prešetrení zdravotného stavu, možno ponúknuť pripoistenie so zvýšením poistného. V prípade straty zraku alebo sluchu sa dá poistiť bez tejto kritickej choroby," hovorí Elena Slížová z ING životnej poisťovne.
Poistení ste však iba dovtedy, kým neochoriete na prvú z dlhého zoznamu chorôb - po vyplatení poistnej sumy poistenie kritických chorôb zaniká. Kritické choroby si možno dať poistiť ako pripoistenie k hlavnému životnému poisteniu a toto hlavné poistenie aj po diagnostikovaní choroby pokračuje ďalej podľa zmluvy.
"V Českej poisťovni Slovensko, ČSOB poisťovni a v poisťovni Wüstenrot však s prvou vážnou chorobou či operáciou zaniká aj celé poistenie, lebo kritické choroby sú súčasťou hlavného poistenia," dodáva Dohnal.
Klientovi v takom prípade vyplatia nielen dohodnutú poistnú sumu, ale aj podiely na zisku, pretože poistenie sa končí. Napríklad ING životná poisťovňa vyplatí poisteným pri diagnostikovaní choroby príslušné percento z poistnej sumy. Ak poistka vyprší a klient za celý čas vážne neochorie, ING poisťovňa mu vráti 50 percent poistného, ktoré jej zaplatil za kritické choroby.
Poistiť sa dá na rôzne poistné sumy, najmenej na 30tisíc korún, najviac až na dva milióny.
Každá poisťovňa má svoje vlastné rozpätie a poistná suma na kritické choroby sa spravidla odvíja od poistnej sumy v hlavnom životnom poistení, niekedy ju však môže aj presiahnuť. Poistná suma - teda koľko si chcete dať v prípade choroby od poisťovne vyplatiť - je potom pre cenu poistenia najdôležitejšia.
Na cenu poistenia vplýva aj vek, v akom sa rozhodnete podpísať poistku - mladší sa môžu poistiť podstatne lacnejšie. Rozdiel v poistnom medzi 20-ročným človekom a päťdesiatnikom môže byť aj desaťnásobný.
Koľko budete za poistenie platiť však nezávisí iba od veku, ale aj od pohlavia. Ženy sa poisťujú vždy lacnejšie ako muži a rozdiel je s rastúcim vekom ešte výraznejší.
Keby sa dala poistiť voči kritickým chorobám na sumu 100-tisíc korún mladá 20-ročná žena a jej zmluva by trvala iba 10 rokov, stálo by ju toto poistenie iba okolo 300 korún ročne. Keby chcel takúto poistku uzavrieť 50-ročný muž, platil by aj vyše tri tisícky ročne.

Koľko by platil za poistenie kritických chorôb 50-ročný muž 
ZADANIE 
Muž vo veku 50 rokov sa chce poistiť voči kritickým chorobám na poistnú sumu 200 000 Sk. 
Uzatvorí kapitálové životné poistenie na obdobie 15 rokov. Chce byť poistený: 
 - na dožitie na poistnú sumu 200 000 Sk 
 - na úmrtie na poistnú sumu 200 000 Sk 
 - na úraz  
 s poistnou sumou na smrť následkom úrazu 200 000 Sk 
 s poistnou sumou na trvalé následky úrazu 200 000 Sk 
 - v prípade invalidity chce dostávať dočasný dôchodok 2 000 Sk mesačne/ 24 000 Sk ročne, poistná suma 100 000 Sk 
 - pripoistenie kritických chorôb na pistnú sumu 200 000 Sk 
 - pripoistenie nevyhnutného liečenia s denným odškodným 200 Sk, poistná suma 100 000 Sk 
 - pripoistenie hospitalizácie: 200 Sk denne 
 - chce mať poistené oslobodenie od platenia

Koľko by platil za poistenie kritických chorôb?

Poisťovňa	Poistné mesačne
Aegon	415 Sk
Allianz SP	301 Sk
Amslico	550 Sk
ČPS	nedá sa určiť
ČSOB poisťovňa	nedá sa určiť
Generali	385 Sk
ING ŽP	660 Sk
PČSP	720 Sk
Union	678 Sk
Uniqa	492 Sk
Wüstenrot	nedá sa určiť

Poznámka: V niektorých poisťovniach sa nedá určiť cena iba za poistenie kritichých chorôb, lebo toto poistenie je automaticky zahrnuté v hlavnom poistení. Porovnávacie údaje sú z poslednej analýzy z mája 2005.             Zdroj: Symsite Research, analytická spoločnosť na preiskum trhu